Comment fonctionne le prêt hypothécaire ?

Une acquisition immobilière est loin d’être anodine. Son coût relativement élevé ne permet que peu d’entre nous de le financer avec ses propres moyens. La majorité d’entre nous passent nécessairement par le crédit. Dans ce cas, le prêt hypothécaire est le meilleur prêt à envisager. En quoi consiste-t-il, quels sont les avantages, les différentes formules entre lesquelles vous pouvez choisir ?

Le mécanisme général du prêt hypothécaire

Il s’agit d’un crédit accompagné d’une hypothèque qui est un bien immobilier. L’hypothèque sert alors de garantie de l’engagement. En cas de non remboursement, l’hypothèque sera réalisée, c’est-à-dire que le bien sera vendu aux enchères et le prix servira à rembourser la banque. Le crédit en question peut être un crédit à la consommation, prêt personnel ou prêt auto, mais la plupart du temps, l’hypothèque concerne un crédit immobilier. Le bien immobilier est le plus souvent d’une valeur supérieure au crédit sollicité. En effet, le crédit alloué dépasse rarement 80% de la valeur du bien, précaution nécessaire pour la banque pour prévenir les risques de fluctuations du marché de l’immobilier.

Comment renégocier son taux de prêt immobilier ?

C’est le prêt par excellence lorsque vous devez emprunter une somme d’argent conséquente, notamment pour l’achat d’une maison, d’un appartement. Ce prêt n’a pas de plafond puisqu’il dépend de vos revenus et de la valeur du bien mis en hypothèque. Avec une garantie satisfaisante, les banques concèdent des taux plus ou moins abordables, souvent en dessous de 5%. La durée du prêt est aussi intéressante puisque l’emprunteur peut obtenir 20 ans ou 30 ans pour rembourser sa dette, permettant ainsi d’alléger les mensualités. Le prêt hypothécaire n’a que peu d’influence sur le quotidien d’une famille puisque les mensualités peuvent être de 200 ou 300€ par mois en fonction de la durée du crédit. Mais l’avantage principal de ce prêt est surtout de permettre à chacun de devenir enfin propriétaire sans attendre nécessairement la retraite.

Les différentes formules et leurs fonctionnements

Il existe trois types de formules de prêt hypothécaire entre lesquelles l’emprunteur peut choisir. La formule classique est le prêt à mensualités constantes. L’emprunteur va rembourser une somme fixe chaque mois, somme constituée d’une part du capital et une autre part en intérêt. Cette formule est la plus simple puisque l’emprunteur connait déjà ce qu’il devra jusqu’à la fin du contrat. Proche de la formule précédente mais légèrement différente, le prêt avec amortissement constant est remboursé chaque mois mais d’une façon évolutive puisque les mensualités diminuent au fur et à mesure que le capital est remboursé. Les intérêts sont dégressifs et les mensualités décroissantes. Cette formule nécessite une plus grande projection pour pouvoir l’évaluer correctement. Mais il a l’avantage d’améliorer à chaque fois la situation financière de l’emprunteur. Enfin, le prêt peut être in fine ou à terme. Cela signifie que le prêt ne sera remboursé qu’à la fin du contrat. Cette formule laisse ainsi l’emprunteur libre jusqu’à l’arrivée de l’échéance. Le prêt est donc remboursé en une seule fois. Néanmoins, les intérêts sont souvent payés chaque mois pour éviter une trop grande accumulation. Le paiement en une fois pouvant être lourd à honorer, cette formule s’adresse surtout à ceux qui projettent l’achat d’une nouvelle maison avec revente de l’ancienne. C’est ce qu’on appelle un crédit pont, le pont pour imager la transition entre la nouvelle acquisition et l’obtention du prix de la revente.

Les garanties supplémentaires

La banque va le plus souvent vous demander de contracter une assurance qui garantit le remboursement du capital restant dû. Il s’agit généralement d’une assurance vie qui préserve la famille de l’emprunteur en cas de décès prématuré de ce dernier. D’autres assurances comme l’assurance maladie ou l’assurance chômage peuvent également être utiles au cas où l’emprunteur se retrouve dans une impossibilité de travailler. Dans ce cas, c’est l’assurance qui prend en charge les mensualités jusqu’à la reprise de l’activité. Le prêt hypothécaire s’adresse tant bien aux particuliers qu’aux professionnels, l’essentiel étant que l’emprunteur soit propriétaire légal du bien qu’il met en hypothèque.