Quelles sont les types de crédit à la consommation ?
Achat d’un véhicule, rénovation d’un logement, loisirs et projets personnels… plusieurs types de crédits peuvent être proposés, en fonction des besoins du client.
Dès lors que le montant du crédit ne dépasse pas 75 000 euros , il est soumis aux règles applicables en matière de crédit à la consommation (Code de la consommation).
Le crédit affecté
Ce type de crédit, souvent proposé par le vendeur ou le prestataire, est lié à l’achat d’un bien ou d’un service spécifique ; les plus courants sont les crédits auto ou ceux liés à la réalisation de travaux. Leur montant est fonction du prix du bien.
Crédit et achat étant liés, le client doit bien faire préciser sur le bon de commande que l’achat est conditionné à l’obtention du crédit, car si ce dernier n’est pas accordé, la vente est automatiquement annulée. L’emprunteur devra fournir à l’organisme prêteur la facture correspondant au bien ou au service acheté.
C’est l’établissement de crédit qui réglera directement la somme au prestataire de services (concessionnaire, entreprise de travaux, etc.).
Le crédit personnel
Il s’agit d’un type de crédit librement utilisable, mais l’organisme prêteur pourra éventuellement demander un devis. Le taux d’intérêt est fixé librement par la banque, dans la limite du taux d’usure.
Le crédit renouvelable
Depuis la loi Lagarde (juillet 2010), c’est la seule appellation autorisée pour ce type de crédit, autrefois dénommé « crédit revolving » ou « réserve d’argent » ou encore « crédit permanent ». Voir pages 10-11, « Le crédit renouvelable, comment ça marche? ».
Les cartes associées au crédit renouvelable.
Il s’agit de cartes de paiement. Lors d’achats et retraits d’espèces, une fonction paiement « au comptant » ou « à crédit » est obligatoirement proposée au titulaire de la carte. À défaut de choix exprimé, le paiement se fait automatiquement au comptant.
La location avec option d’achat (LOA)
Ce type de crédit est en plein développement, car les consommateurs ont de plus en plus un réflexe d’usage plutôt que de propriété, notamment pour des biens qui se dévalorisent vite, une voiture par exemple.
Il permet au client de disposer d’un bien après avoir versé un apport initial, puis en s’acquittant chaque mois d’un loyer. Au terme de la durée du crédit (généralement compris entre 2 et 5 ans), le client peut, s’il le souhaite, acheter le bien ou le restituer à l’organisme prêteur, sous conditions.
Le microcrédit personnel
Il a été mis en place pour répondre aux besoins de personnes en situation de fragilité financière, du fait de revenus trop faibles ou d’une situation professionnelle trop précaire (bénéficiaires de minima sociaux, chômeurs, CDD, etc.), et pour lesquelles l’accès au crédit est problématique.
Le microcrédit personnel est destiné à financer des projets individuels d’insertion professionnelle et sociale (généralement l’achat ou la réparation d’un véhicule). Pour en bénéficier, il faut s’adresser à une banque ou à un organisme social (association ou centre communal d’action sociale, par exemple, qui sont chargés de l’accompagnement social de l’emprunteur).
Le montant est compris entre 300 euros et 3 000 euros (parfois plus dans des cas particuliers), les taux d’intérêt sont peu élevés, les remboursements s’échelonnent entre 6 mois et 4 ans.
Le crédit gratuit
Comme son nom l’indique, le crédit gratuit est… gratuit. Plus précisément, le taux d’intérêt est nul ; on ne rembourse que le montant de la somme empruntée. Le crédit gratuit est généralement accordé sur le lieu de vente, avec des propositions commerciales de type : 3 fois ou 10 fois sans frais. Il faut être attentif aux mentions figurant sur les encarts publicitaires qui proposent ce type de crédit, et bien examiner les conditions générales de vente ; il peut en effet arriver que des frais de dossier soient demandés.
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